Finadéa

Financer les études des enfants grâce au rachat de credit

Fri, 03 Sep 2010 00:00:00 +0200

Avec une augmentation estimée entre 2,5 % à 3,3 % par rapport à l'année dernière, la rentrée universitaire 2010 s’annonce coûteuse pour les étudiants. Les deux grandes associations étudiantes que sont l’Unef et la Fage ont procédé à une enquête pour évaluer le coût des dépenses de rentrée pour les étudiants, et s’accordent à dire que le logement est le poste de dépense qui augmente le plus : 8,1 % à Paris et 5,6 % en province, selon l'Unef, 6 %, selon la Fage, en partie « à cause des loyers mais également du fait des frais d'assurances, des charges et de l'électricité ». Frais d’inscription, cotisation de Sécurité sociale, restaurant universitaire participent également à cette hausse du coût de la rentrée.
Pour les parents qui accompagnent leurs enfants dans le financement de leurs études supérieures, il est indispensable de se préparer à ces frais considérables : pour faire face au coût de la rentrée, la Fage estime qu’un étudiant francilien devra débourser cette année 2.569,30 euros et un étudiant de province 2.171,92 euros. Ce budget prend en compte les frais de vie du mois de septembre ainsi que les frais d'inscription et d'installation. Puis il faudra ensuite prévoir un budget mensuel pour les dépenses courantes. Pour les parents désireux de soutenir financièrement leurs enfants étudiants, il est indispensable soit d’avoir à leur disposition une épargne prévue de longue date, soit un budget suffisamment confortable pour pouvoir prendre en charge une partie des dépenses de l’étudiant. Cela peut devenir possible en optant pour une restructuration de leur budget par le biais d’un rachat de credit : cette opération permettra d’alléger le montant des mensualités dues, et de retrouver une marge de manœuvre plus confortable. Cela pourra permettre d’allouer à l’étudiant un petit budget mensuel pour l’aider, en plus des éventuelles bourses universitaires ou d’un petit job, à faire face à ses charges.

Sources :
www.lesechos.fr
www.latribune.fr

Rachat de credit partiel

Tue, 24 Aug 2010 00:00:00 +0200

Le rachat de crédit permet de regrouper les différents crédits souscrits et ainsi de soulager le budget des consommateurs. Cependant, s’il est possible de regrouper la totalité des crédits, il existe également la solution du rachat partiel.

Le rachat partiel se présente comme un rachat de credit à l’exception seule qu’il ne regroupe qu’une partie des crédits. En effet, le rachat de crédit ne se montre pas toujours profitable, certains crédits tels que les prêts étudiant, à taux 0 ou encore ceux dont le remboursement est bientôt terminé présentent à eux seuls des conditions avantageuses. A l’inverse, les crédits à taux et mensualités élevées sont inclus dans le rachat de crédit.

Les critères d’acceptation d’un rachat de crédit, partiel ou non, varient selon l’organisme préteur. Certains aspects du profil de l’emprunteur peuvent favoriser ou à l’inverse, pénaliser l’acceptation d’une demande de rachat.

Ces critères se basent sur le risque associé à la situation de l’emprunteur. Plus le risque évalué par le courtier en rachat de crédit est bas, plus le dossier de rachat de crédit aura de chance d’être accepté.

Les critères favorisants l’acceptation du dossier peuvent être le fait d’être propriétaire de son logement, des revenus stable, une absence d’incidents de paiement ou encore un bon état de santé. Toutefois, l’évaluation de ces risques dépend des établissements et un dossier refusé par un organisme pourra être accepté par un autre.

Les dates de la réforme du crédit à la consommation

Thu, 01 Jul 2010 00:00:00 +0200

Après une adoption définitive le 21 juin, la réforme du crédit à la consommation dirigée par la ministre de l’Economie Christine Lagarde doit maintenant entrer en application : le calendrier prévoit la mise en place des premières mesures très rapidement, dès le mois de juillet 2010, le reste de la réforme s’échelonnant jusqu’en mai 2011.
Dès juillet interviendra la mise en application de deux mesures de la réforme du crédit : il s’agira de la création d’un comité de préfiguration, qui devra rendre son rapport sur la création d’un registre national des crédits, et de la suppression des pénalités libératoires, qui étaient jusqu’alors dues au Trésor Public par les entreprises et les particuliers afin d’être radiés du fichier national des chèques.
En septembre, seront mises en place les mesures d’encadrement de la publicité et du rachat de crédits. De plus, les consommateurs auront désormais le choix en matière d’assurance emprunteur. Les mesures de développement du microcrédit entreront elles aussi en application.
Le mois de novembre 2010 verra l’entrée en vigueur de la réforme du surendettement et du Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) : les mesures devront faciliter le rebond des personnes en situation de surendettement.
La réforme du taux d’usure pour le crédit à la consommation est prévue pour le mois d’avril 2011, avec le passage à un système où les taux d’usure dépendront du montant des crédits et non, comme c’est le cas actuellement, de la nature des crédits.
Enfin, en mai 2011, le particulier devrait voir la mise en place de mesures sur le crédit revolving, désormais nommé crédit renouvelable, et les cartes de fidélité avec possibilité de paiement à crédit. Des mesures favorisant la protection du consommateur seront également obligatoires : choix du type de crédit, information sur le crédit choisi, obligation pour le prêteur de vérifier la solvabilité de l’emprunteur…
Sources :
http://www.lesechos.fr

Les taux bas boostent le rachat de credit !

Thu, 01 Jul 2010 00:00:00 +0200

Si une stabilisation des taux d’intérêts est à prévoir pour la rentrée, voire une hausse début 2011, on constate pour l’instant que les taux fixes se sont peu à peu rapprochés des taux records observés en 2005, époque à laquelle ils s’affichaient à 3,40% sur 15 ans et 3,60% sur 20 ans. Le coût total du crédit a chuté de 35% par rapport au plus haut d’octobre 2008, en l’espace d’un an, et le pouvoir d’achat immobilier a augmenté de 20%. Par conséquent, une opération de rachat de crédit avec la renégociation d’un prêt immobilier peut permettre aux particuliers de faire des économies substantielles : « les personnes qui font racheter leur crédit immobilier aujourd’hui économisent en moyenne 30 000€ sur le coût du crédit total et plus de 3 ans sur la durée de ce crédit », précise Maël Bernier, porte-parole d’Empruntis.com. Le rachat de crédit semble donc judicieux et fera bénéficier d’une baisse du montant des mensualités, pour un budget plus facile à vivre, ou d’une durée de remboursement moins longue : cette seconde option est financièrement la plus intéressante, à privilégier par ceux qui peuvent s’autoriser des mensualités élevées.

Sources :
http://www.latribune.fr/vos-finances
http://www.lesechos.fr/patrimoine

Rachat de credit revolving

Thu, 17 Jun 2010 00:00:00 +0200

Lorsque l’on envisage une opération de rachat de crédits, c’est dans l’optique d’en tirer un bénéfice concernant son budget. Selon les cas, on souhaiterait trouver un prêt offrant un taux d’intérêt moins élevé, on voudrait rembourser des sommes moins importantes chaque mois, on aimerait simplifier la tenue de ses finances personnelles ou obtenir plus de souplesse au quotidien… Dans la plupart des cas, plusieurs crédits sont en cours, qu’il s’agisse d’un prêt immobilier, d’un crédit auto, d’un prêt personnel ou d’un crédit revolving. Et parmi ces multiples lignes inscrites au budget mensuel, certaines ont un coût plus important que d’autres. Un rachat de crédits réussi, c’est un rachat de crédit qui vous aide à rétablir un équilibre dans votre budget.
La nouvelle réforme du crédit à la consommation va dans ce sens. Désormais, lorsque vous mettrez en place, avec votre intermédiaire en opérations bancaires, un rachat de crédits, il vous sera systématiquement proposé, le cas échéant, de mettre un terme à vos crédits revolving, ou crédits renouvelables. En effet, ces crédits coûtent cher, les taux d’intérêt qui leur sont associés sont parmi les plus élevés, et leur mode de fonctionnement fait qu’ils sont difficiles à rembourser, si l’on y prend garde. Au moment de mettre en place une opération de rachat de credit, pour assainir ses finances, il peut être bon d’en finir avec ce type de crédit.

Production des crédits à la consommation, hausse en avril

Mon, 14 Jun 2010 00:00:00 +0200

Après une hausse de 0.9% en mars, le mois d’avril affiche de nouveau une hausse de la production de nouveaux crédits à la consommation. Même si l’augmentation, de l’ordre de 0.1%, peut sembler faible, cette tendance à la hausse reste encourageante, surtout comparée à la chute historique de 19% enregistrée en juillet 2009.
Ce sont les prêts automobile, affectés à l’achat de voitures neuves, qui montrent la plus forte progression : qu’il s’agisse de crédits classiques ou de location avec option d’achat, ces prêts auto connaissent une hausse de 11.8% par rapport au mois d’avril de l’année précédente. Le nombre de prêts personnels augmente lui aussi de 7.5%, tout comme la production de financements dédiés à l’amélioration de l’habitat et à l’équipement du foyer (+ 2.8% en avril). Par contre, les crédits renouvelables restent en retrait, et affichent une baisse de 8.1% par rapport au mois d’avril 2009.

Sources :
http://www.cbanque.com

Réforme du crédit, faciliter la sortie du surendettement

Thu, 03 Jun 2010 00:00:00 +0200

Si le Fichier FICP, qui recense les incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers, a pour but premier la protection des consommateurs, dans la pratique, une inscription au FICP rend l’accès au crédit plus difficile. Constatant que de nombreux cas de surendettement s’expliquent par un incident de la vie, une perte d’emploi, un divorce, un décès, le Gouvernement veut diminuer la durée d’inscription au fichier, pour faciliter le rebond des personnes qui ont connu des difficultés financières.

Pour l’instant, une personne qui a connu un incident de remboursement sur un crédit peut se voir inscrite sur le fichier FICP pour 8 à 10 ans. Il est nécessaire de se rendre dans une succursale de la Banque de France pour avoir confirmation de son inscription éventuelle sur le fichier. En cas de chèques impayés, il doit y avoir régularisation, assortie d’une pénalité libératoire, pour chacun des chèques impayés inscrits. Le paiement de cette pénalité, proportionnelle à la somme impayée, peut être un obstacle à la radiation des personnes sur le fichier FICP.

La réforme souhaitée améliore cet état de fait, en mettant en place une durée d’inscription au fichier FICP plus courte, qui passerait de 8 à 5 ans. De même la durée d’inscription au FICP serait ramenée de 10 à 5 ans pour les personnes engagées dans un plan de remboursement d’une commission de surendettement, si le remboursement du plan se fait sans incident. S’il y a problème, la durée d’inscription sera prolongée, mais sa durée totale ne pourra pas excéder 8 ans. Pour faciliter la consultation d’une éventuelle inscription au fichier et en connaître la durée, un droit d’accès à distance à la Banque de France sera créé pour les emprunteurs. Enfin la réforme prévoit la suppression des pénalités libératoires : les personnes inscrites au Fichier Central des Chèques impayés (FCC) devront uniquement régulariser leurs chèques impayés pour être radiées du fichier.

Sources :

http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso.pdf

Réforme du crédit, protection des consommateurs emprunteurs

Thu, 03 Jun 2010 00:00:00 +0200

Actuellement, la protection du consommateur en matière de crédit s’inscrit dans le cadre du Code de la consommation. Elle met en place une série d’obligations : information du consommateur-emprunteur, droit de rétractation, protection en cas de prêt affecté. Mais ces règles ne concernent que les crédits à la consommation d’un montant inférieur à 21 500 euros. Lorsque l’on emprunte un montant supérieur à cette somme, ces protections n’ont plus cours, et le consommateur doit se soumettre aux termes du contrat qui lui est proposé. La protection du consommateur actuelle permet au consommateur-emprunteur de disposer d’un délai de rétractation de 7 jours, si celui-ci désire renoncer à un crédit. De plus, elle oblige les établissements prêteurs à fermer les comptes de crédit renouvelables qui sont restés inactifs pendant trois ans.

Avec le projet de loi de la réforme du crédit, c’est l’ensemble des crédits à la consommation d’un montant inférieur à 75 000 euros qui seront concernés par les règles de protection des consommateurs-emprunteurs du Code de la consommation. De même, le délai de rétractation sera allongé, et les consommateurs auront jusqu’à 14 jours pour manifester leur décision éventuelle de renoncer à un crédit. Cela leur permettra d’avoir plus de temps pour comparer les offres de crédits, et trouver un prêt à un taux d’intérêt plus avantageux. Les contrats de crédit seront présentés de manière plus lisible, avec une mise en avant des informations essentielles sous la forme d’un encadré en présentant la synthèse. Dans le cas d’un compte de crédit renouvelable, ou crédit revolving, les organismes de prêt auront l’obligation de clôturer tout compte resté inactif pendant une période de 2 ans.

Sources :

http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso.pdf

Réforme du crédit, obligations et responsabilités des prêteurs

Wed, 26 May 2010 00:00:00 +0200

La réforme du crédit à la consommation souhaitée par le Gouvernement se fixe un double objectif en ce qui concerne le crédit sur le lieu de vente. L’accès au crédit doit rester facile et pratique, afin de favoriser la consommation. Mais il est également nécessaire que le consommateur-emprunteur soit informé clairement sur le crédit qu’il s’apprête à souscrire, et l’offre qui lui est faite doit correspondre à sa situation personnelle, notamment en ce qui concerne ses revenus et son taux d’endettement. De cela découlent des obligations et des responsabilités pour les prêteurs, qui sont renforcées par la nouvelle loi.

Actuellement, rien n’est fixé par la loi en ce qui concerne les obligations des prêteurs : c’est la jurisprudence qui fait référence, et qui, par exemple, consacre un devoir de mise en garde de l’emprunteur non averti sur les risques liés au crédit. De plus les prêteurs ne font pas toujours la démarche de consulter le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Dans la pratique, on constate donc qu’il est possible pour un particulier de contracter un crédit sur le lieu de vente sans qu’il y ait eu demande d’informations précises sur ses revenus ou son taux d’endettement.

Avec la réforme du crédit, le prêteur se voit contraint à un certain nombre d’exigences, qui ont pour but de responsabiliser l’accès au crédit sur le lieu de vente. Il aura désormais l’obligation d’expliquer clairement à l’emprunteur en quoi consiste le crédit qu’il s’apprête à souscrire. De plus, il lui faudra se renseigner sur la solvabilité du futur emprunteur, afin de distribuer un crédit adapté à la situation financière du consommateur-emprunteur. S’il s’agit d’un crédit renouvelable, le prêteur devra vérifier régulièrement tout au long de la durée du contrat la solvabilité de l’emprunteur, afin d’être informé d’une éventuelle modification de sa situation. Cette vérification, ponctuelle en début de contrat ou régulière, devra amener à la consultation obligatoire du fichier FICP. De plus, sur le lieu de vente, la personne qui distribue le crédit devra remplir avec l’emprunteur une fiche de renseignements sur ses revenus et son niveau d’endettement : ces informations seront l’objet d’une déclaration sur l’honneur et confirmées par des pièces justificatives en cas de montant important. Les explications sur le crédit et la remise de la fiche de renseignements seront réalisées dans des conditions propices à la confidentialité des échanges. Enfin il faut noter que les personnes distribuant les crédits ne pourront pas être rémunérées en fonction de la nature du crédit qu’elles proposent, et n’auront aucun avantage à proposer un type de crédit plutôt qu’un autre. De la même façon, le montant des cadeaux proposés lors de la souscription d’un crédit sera plafonné. Le but de ces mesures est de constituer un ensemble de garde-fous efficaces contre le surendettement et propices à la mise en œuvre d’un crédit responsable.

Sources :

http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso

Reglementation liée à la réforme du crédit, rachat de credits

Wed, 26 May 2010 00:00:00 +0200

Face à l’essor du rachat de crédits et à son succès vis-à-vis des particuliers qui souhaitent en nombre restructurer leur finances et alléger leurs charges mensuelles, le Gouvernement veut définir des règles spécifiques de protection du consommateur en ce qui concerne le rachat de crédits. La réforme prévoit donc la définition de règles applicables aux opérations de regroupement de crédits : cela devrait permettre aux consommateurs-emprunteurs de disposer d’une information plus claire et plus complète en la matière. La nouvelle réglementation devrait notamment faciliter la comparaison du coût total de leurs crédits avant et après l’opération de regroupement de crédits. De plus, la publicité pour le rachat de crédits sera soumise aux mêmes dispositions d’encadrement de la publicité mises en œuvre par le projet de loi. Enfin, quand des crédits renouvelables feront partie d’un rachat de crédits, l’organisme de regroupement de crédits aura obligation de proposer au consommateur-emprunteur la clôture de ces prêts. Cet ensemble de règles spécifiques au rachat de crédits permettra de poser les bases d’une véritable protection du consommateur en ce domaine.

Sources :

http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso.pdf

Encadrement de la publicité sur le crédit

Fri, 07 May 2010 00:00:00 +0200

Jouant sur un certain flou artistique, les publicités vantant le crédit ou le rachat de credit manquent souvent de clarté et ne permettent pas toujours au consommateur d’avoir une information précise et de vrais repères en matière de crédit. Certaines formulations peuvent présenter le crédit comme un complément de revenus. Les taux d’intérêt réellement pratiqués ne sont pas toujours bien visibles : les établissements prêteurs mettent en avant un taux promotionnel valable uniquement sur une courte durée. De plus les multiples appellations utilisées, crédit reconstituable, réserve d’argent, crédit revolving, compte disponible, crédit renouvelable ou réserve de crédit, entretiennent la confusion. Afin que chacun puisse prendre une décision éclairée avant de s’engager, la réforme du crédit à la consommation souhaite mettre en place un certain nombre de mesures pour mieux encadrer la publicité sur ces produits.

Désormais, la réforme du crédit à la consommation pose de nouvelles règles dans la communication des publicités sur le crédit. Afin d’aider à une bonne identification du produit financier, seule l’expression « crédit renouvelable » sera dorénavant autorisée. Toute mention suggérant qu’un crédit peut améliorer la situation financière ou le budget d’un emprunteur sera interdite : au contraire devra apparaître la mention obligatoire « Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager ». Pour favoriser l’information du consommateur sur le coût du crédit, le taux annuel effectif global (ou T.E.G.) du crédit devra apparaître dans une taille de caractères au moins égale à celle utilisée pour les taux promotionnels. De plus, la comparaison entre les différentes offres de crédit sera favorisée par la mise en avant d’un exemple standardisé et représentatif, le même sur toutes les publicités. Il ne pourra pas y avoir mention d’un quelconque cadeau offert pour la souscription d’un crédit. Enfin le projet de loi prévoit de limiter les sollicitations commerciales par la mise en place d’un encadrement renforcé de la publicité envoyée au domicile des consommateurs ou distribuée sur la voie publique. Avec ces sept mesures d’encadrement de la publicité sur les crédits, la réforme portée par la ministre de l’économie Christine Lagarde vise à instaurer plus de clarté dans la communication sur le crédit, pour permettre aux consommateurs de choisir un crédit en toute connaissance de cause, de manière réfléchie et responsable.

Sources :
http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso.pdf

Les cartes de fidélité et le credit responsable

Thu, 06 May 2010 00:00:00 +0200

Dans son souci de garantir au consommateur un accès au crédit plus responsable, la réforme du crédit à la consommation veut intervenir sur le sujet des cartes de fidélité proposées en magasin qui ne mentionnent pas toujours très clairement le crédit associé à leur utilisation. Un certain manque de clarté quant au fonctionnement de ces cartes et une activation de la fonction crédit sans qu’il y en ait réellement la volonté de la part du consommateur font partie des pratiques actuelles : la réforme souhaite les voir disparaître. Elle propose donc que la souscription à ces cartes de fidélité, et aux cartes bancaires proposant la fonction crédit, soit associée à une information spécifique du consommateur sur le crédit lié à ces produits.

Avec la mise en pratique de la réforme du crédit à la consommation, les différentes fonctions de la carte de fidélité, avantages fidélité ou accès au crédit, devront être entièrement dissociées. Lorsque la carte de fidélité donnera accès à un crédit, elle devra obligatoirement permettre aussi le paiement au comptant. De plus, ce sera cette option de paiement au comptant qui sera activée par défaut, et l’accord express du consommateur sera nécessaire pour permettre le règlement par crédit. Les publicités sur les avantages commerciaux liés à la carte de fidélité devront faire mention de la fonction crédit liée à la carte. Et ces avantages commerciaux ne pourront pas être conditionnés à l’usage du crédit. L’ensemble de ces mesures s’applique également aux cartes bancaires qui proposent la fonction crédit. Toutes ces mesures ont pour objectif de faire en sorte que l’accès au crédit renouvelable soit une réelle volonté du consommateur, et qu’il soit conscient de ce à quoi il s’engage.

Sources :
http://www.minefe.gouv.fr/presse/dossiers_de_presse/100427_conso.pdf

Réforme du crédit

Fri, 30 Apr 2010 00:00:00 +0200

Le nombre grandissant de foyer en surendettement –ils seraient près de 800 000 ménages concernés – a rendu indispensable une réforme du crédit à la consommation. Le texte proposé par la ministre de l’Economie Christine Lagarde a donc été adopté par l’Assemblée Nationale, avec 308 voix favorables contre 189. Ce nouveau dispositif veut protéger les ménages surendettés, sans pour autant nuire à l’activité économique soutenue par la consommation des particuliers.
Ainsi un certain nombre de mesures vont modifier les pratiques dans le domaine du crédit à la consommation, et notamment celle du crédit revolving, aussi appelé crédit renouvelable. Ceux-ci sont très prisés en France, malgré les taux très élevés qu’ils mettent en œuvre. Désormais, la publicité relative au crédit sera mieux encadrée, et les cartes de fidélité devront obligatoirement permettre un règlement au comptant des achats. De plus le délai de rétractation dont bénéficie l’emprunteur se voit allongé, passant de 7à 14 jours. Et les établissements prêteurs devront vérifier la solvabilité de leurs futurs clients.
La création d’un fichier positif, recensant l'ensemble des crédits des particuliers, n’aura pas lieu, la ministre lui préférant la mise en place d’une instance de préfiguration qui devrait voir le jour d’ici douze mois. De même sont rejetés la demande de la signature des deux conjoints ou pacsés lors de l’acceptation de l’offre de crédit et l’interdiction du démarchage hors des lieux de vente.

Sources :

http://www.boursier.com/vals/all/la-reforme-du-credit-a-la-consommation-adoptee-par-l-assemblee-nationale-eco-1680.htm
http://tempsreel.nouvelobs.com/actualite/politique/20100427.FAP9864/credit-a-la-consommation-adoption-du-projet-de-loi-a-l-assemblee.html
AFP

Naissance de l'Autorité de contrôle prudentiel

Wed, 28 Apr 2010 00:00:00 +0200

Christine Lagarde a rappelé que cette réforme élaborée en concertation avec la profession vise à améliorer l’efficacité du système français de supervision en poursuivant trois objectifs :

- améliorer la sécurité des consommateurs de produits bancaires et d’assurance grâce au renforcement de la commercialisation et à la mise en commun de moyens avec l’Autorité des marchés financiers (AMF) au sein d’un pôle partagé entre les deux autorités ;

- garantir la stabilité financière ;

- et accroître l’influence de la France dans les débats internationaux sur la réforme du système financier.

Placée sous l'autorité de la Banque de France et présidée par le gouverneur Christian Noyer, l’ACP aura la charge d’assurer la représentation équilibrée de tous les professionnels concernés et disposera d’une autonomie forte dotée de services pilotés par un secrétaire général et un premier adjoint couvrant chacun des secteurs.

Sources :

http://www.asf-france.com
http://www.banque-france.com

Réforme du crédit, fichier positif.

Mon, 19 Apr 2010 00:00:00 +0200

Durant les séances d’examen du projet de loi sur le crédit à la consommation tenues à l’Assemblée nationale, la ministre de l’Economie Christine Lagarde s’est opposée à la création d’un fichier positif, estimant que le fichier des incidents de paiement déjà existant peut être amélioré très rapidement. Elle prévoit la création d’un comité de préfiguration, composé entre autres d’associations de consommateurs, qui travaillerait à la mise en place d’un répertoire des crédits à la consommation en France. La ministre a estimé que "nous pouvons améliorer la situation, c'est-à-dire aller vers la création d'un répertoire qui recense l'ensemble des crédits de nature mobilière qui sont détenus par les ménages qu'il soient ou non surendettés, qu'ils soient ou non en situation de paiement". Elle prévoit un délai de douze mois pour la mise en place de cette refonte du fichier des incidents de paiement.

Sources :

http://www.lefigaro.fr/flash-eco

Réforme du crédit à la consommation.

Mon, 19 Apr 2010 00:00:00 +0200

Visant à réduire les excès du crédit à la consommation et à faire en sorte que les prêteurs adoptent des attitudes plus responsables face aux besoins des consommateurs, la réforme du crédit à la consommation a été examinée par les députés et sera soumise au vote le 27 avril 2010. La ministre de l'Economie Christine Lagarde a souligné qu’avec ce texte, le gouvernement agit dans un "souci de protection des ménages surendettés, avec en arrière-fond la nécessité de maintenir une activité économique (...) partiellement soutenue par la consommation, dont le crédit à la consommation est un des moteurs".

Entre autres mesures, désormais, la publicité sur le crédit sera mieux encadrée : le taux réel du crédit à la consommation devra être visiblement affiché, et les mentions désignant le crédit comme une réserve d’argent gratuit sont désormais interdites. Les cartes de fidélité devront toutes proposer une fonctionnalité de paiement au comptant. En cas d’achat supérieur à 1 000 €, le magasin ou l’établissement prêteur devra proposer au consommateur le choix entre un crédit classique et un crédit renouvelable, et il ne devra pas y avoir de différence de commission versée au vendeur selon le type de crédit placé. Autre obligation pour les prêteurs, ceux-ci devront vérifier la solvabilité, le taux d’endettement et la capacité de remboursement de leurs clients : ils auront accès au fichier des incidents de paiement pour vérification au préalable. Pour le rachat de crédits, la banque qui restructurera une série de petits crédits devra effectuer toutes les démarches de clôtures des crédits antérieurs. Enfin les clients surendettés ne verront plus leurs comptes bancaires fermés par les banques : celles-ci devront leur proposer des services à taux raisonnables. En cas de surendettement, les procédures ne devraient plus avoir une durée supérieure à 6 mois, et l’inscription au fichier des incidents de remboursement sera limitée à 8 ans au lieu de 10.

Sources :

http://www.maisonapart.com

http://www.leparticulier.fr

http://tempsreel.nouvelobs.com

La baisse des taux d’intérêts favorise le rachat de crédits

Mon, 19 Apr 2010 00:00:00 +0200

Les taux d’intérêt des crédits immobiliers affichent en ce mois de mars une baisse qui permet aux particuliers d’obtenir des taux moyens de l’ordre de 3.40 % pour un emprunt sur 15 ans, 3.50 % sur 20 ans et entre 3.65 % et 3.95 % pour les durées égales ou supérieures à 25 ans. Ce niveau bas des taux d’intérêt amène certains propriétaires à envisager sérieusement une renégociation de leurs prêts, et le nombre de demande de rachats de crédits auraient par conséquent augmenté de 40% par rapport à l’an dernier, à la même période.

Il peut en effet être intéressant de renégocier son prêt mais il faut pour que cette opération soit rentable respecter certaines conditions : un écart d’au moins 1% entre le taux de l’ancien prêt et celui escompté ; une durée de remboursement encore importante (la part des intérêts est la plus importante en début de prêt : une renégociation tardive n’apporte qu’un gain limité) ; un apport personnel pour permettre de réduire la durée d’emprunt ou le désir de passer d’un taux variable à un taux fixe. Pour discuter de l’opération, il est possible de prendre rendez-vous avec la banque qui vous a accordé le prêt, mais un courtier sera sans doute davantage à l’écoute pour trouver la solution de rachat de crédits la plus avantageuse pour vous.

Sources :

http://www.directgestion.com

http://www.leparisien.fr/economie

Endettement relativement faible des ménages français

Fri, 19 Mar 2010 00:00:00 +0100

Si l’on observe l’endettement de nos voisins plus ou moins lointains, on constate que l’endettement des ménages français est somme toute assez raisonnable. Avec un endettement de 74,9 % de leur revenu brut disponible, ils ont moins recours au crédit que dans d’autres pays, et s’en sortent par conséquent mieux en temps de crise, où les banques se montrent plus frileuses pour prêter. Aux Etats-Unis, le niveau d’endettement se chiffre à 157%, 146% en Grande Bretagne, 130% en Espagne, ou encore 90.8% en Allemagne. Avec 59%, les Italiens sont les seuls à afficher un taux d’endettement inférieur à celui des Français.

Finalement peu endettés, les Français n’ont pas été obligés de réduire leur consommation de manière aussi importante qu’ailleurs : ils ont pu tout à la fois consommer et épargner durant la crise. Le plan de relance et la baisse de l’inflation ont eu pour effet de renforcer leur pouvoir d’achat et la consommation a donc assez bien résisté. " Pour des raisons culturelles, l'endettement s'est d'abord développé dans les pays protestants tandis qu'il restait faible dans les pays catholiques, explique Cyril Blesson, du cabinet de conseil en investissements Seeds Finance. Mais l'Espagne a fait voler en éclats cette représentation historique en assouplissant l'accès au crédit après son adhésion à l'euro. Aujourd'hui, les ménages les plus endettés sont situés dans les pays où les conditions d'accès au crédit ont été largement facilitées par la réglementation. Cela a, par exemple, été le choix de la Grande-Bretagne et des Etats-Unis où il est possible de s'endetter sur la valeur de ses biens. "

Source :
www.lesechos.fr

Maîtriser son budget, avec le guide de la Fédération Bancaire Française

Fri, 19 Mar 2010 00:00:00 +0100

Un nouveau guide vient compléter en ce mois de mars la collection proposée par la Fédération Bancaire Française. Intitulé « Guide pratique pour maîtriser son budget », il souhaite aider les familles à mieux s’organiser dans la tenue de leurs finances, pour garder ou retrouver une situation saine. Aide au bilan, conseils utiles et fiches pratiques sont disponibles dans ce nouveau guide, téléchargeable en ligne.

Les ménages trouveront au sommaire de cet outil de sensibilisation des rubriques expliquant comment tenir un budget, et que faire en cas de difficultés. Des conseils de sagesse vis-à-vis de la banque sont développés pour aider à prendre les décisions les plus judicieuses. Sont aussi présentés un exemple de tableau pour la bonne tenue d’un budget, et des fiches pratiques sur différents thèmes, revenu principal, remboursement des crédits, habitation, assurances, impôts, épargne et placements… De quoi trouver des idées concrètes au quotidien pour ne pas se laisser submerger par les crédits ou tout autre problème lié aux finances du ménage.

Sachez que la Fédération Bancaire Française a publié d’autres guides pratiques : « Maîtriser son taux d’endettement », « Bien choisir son produit d’épargne », « Le droit au compte » ou « Le regroupement de crédits, la solution ? » sont quelques exemples des titres de la collection.

Sources :
http://www.cbanque.com
http://www.fbf.fr

Crédit conso, les offres se multiplient avant la loi Lagarde

Mon, 01 Mar 2010 00:00:00 +0100

Avec un passage à l’Assemblée Nationale prévu pour le mois de mars, le projet de loi sur le crédit à la consommation va obliger les organismes de crédits au respect de règles plus contraignantes, visant à une meilleure information pour les emprunteurs. Ceux-ci devront notamment utiliser des documents standardisées, à faire remplir par leurs clients, et la mention « Un crédit vous engage et doit être remboursé » apparaîtra obligatoirement sur les publicités des crédits revolving, également appelés crédits renouvelables.

Mais il semble que d’ici la mise en application de cette loi, les organismes de crédits tentent de recruter, à grand renfort de publicité, le plus grand nombre de clients possible. La baisse sans précédent du nombre de crédit à la consommation octroyés en 2009 explique en partie cette volonté de reconquérir une clientèle pour 2010. La crise et la montée du chômage accentue le risque de surendettement pour un grand nombre de ménages. La venue prochaine de la loi semble plus que bienvenue : « On ne pourra plus voir de publicités prétendant que le crédit améliore la situation de l'emprunteur, ou ces discours abusifs sur "de l'argent disponible à tout instant et sans contrainte". Le projet de loi l'interdit », indique un proche de la ministre de l’Economie.

Sources :
http://www.france-info.com
http://www.lemonde.fr

Crédit à la consommation : Les chiffres redeviennent positifs

Thu, 21 Jan 2010 00:00:00 +0100

Après trois mois bien sombres et une baisse de près de 14% en moyenne, le repli de la production s’atténue quelque peu avec un mois de novembre 2009 affichant une timide hausse de 0.9% par rapport à novembre de l’année dernière.

C’est essentiellement le secteur automobile qui donne cette impulsion positive à l’ensemble du crédit à la consommation puisque le financement des véhicules neufs, par le biais d’un crédit auto classique ou d’une Location avec Option d’Achat, progresse de + 27% sur l’année. Les prêts personnels affichent des résultats presque identiques à ceux de l’année précédente, avec – 0.1% sur un an. Quant aux nouveaux dossiers de crédits renouvelables et aux financements destinés à l’équipement du foyer, ils restent dans le rouge : ils affichent respectivement – 5% et – 12.1% en novembre sur un an d’après les chiffres communiqués par l’Association française des Sociétés Financières.

Sources :
ASF

Rachat de crédit, une solution au crédit révolving

Thu, 21 Jan 2010 00:00:00 +0100

Le rachat de crédits connaît un succès grandissant auprès des particuliers. Cette opération permet en effet de faire procéder au rachat par une banque ou un courtier spécialisé de l’ensemble des crédits contractés par un ménage, pour profiter d’un taux d’intérêt plus intéressant. Ce nouveau prêt unique est plus simple à gérer, puisqu’il regroupe l’ensemble des sommes dues en une seule mensualité. Il permet également de bénéficier d’un taux attractif, qui peut faire baisser de manière parfois importante le montant des mensualités à rembourser. Enfin il est possible de jouer sur la durée du prêt, et, en allongeant celle-ci, de diminuer encore le montant des échéances mensuelles. Pour certains ménages, c’est une véritable bouffée d’oxygène dans le budget, et une occasion de remettre à plat ses finances.
Les taux associés aux opérations de rachat de crédits sont bien inférieurs à ceux associés aux crédits à la consommation, et particulièrement aux crédits revolving. Cette opération peut ainsi permettre de sortir de l’engrenage des réserves d’argent. Mais il est aussi possible d’inclure dans un rachat de crédit un prêt immobilier, si les conditions de ce rachat se révèlent intéressantes.

Crédit, attention aux risques du surendettement

Mon, 07 Dec 2009 00:00:00 +0100

Selon l’institution elle-même, le nombre de dossiers de surendettement déposés auprès de la Banque de France est en augmentation pour le 3ème trimestre 2009, et la hausse atteindrait 16.1% sur un an. Ce seraient quelque 212 814 dossiers qui auraient été déposés entre octobre 2008 et septembre 2009. Et le nombre de dépôts se serait encore accéléré depuis janvier.
Pour 30 710 d’entre eux, une demande d’ouverture de procédure de rétablissement personnel (PRP), avec accord des créanciers a été formulée : il s’agit là d’une hausse de 27%. Cette procédure spéciale concerne les cas les plus graves, et elle peut aboutir à la liquidation du patrimoine personnel du particulier concerné. La plus grande partie des dettes est alors effacée, mais le particulier sera désormais inscrit au fichier des incidents de paiement (FICP) pour une durée de huit ans. Les classes moyennes seraient de plus en plus touchées par le surendettement. La réforme prochaine du crédit devrait apporter une amélioration, même si elle ne règlera en aucun cas tous les problèmes liés au crédit, à son usage ou son attribution irréfléchis.
Avant d’en arriver à de telles extrémités, certains ménages se tournent vers le rachat de crédit. Cette opération consiste pour le particulier à contracter un nouveau prêt, à un taux plus intéressant, auprès d’une banque ou d’un courtier spécialisé : cet emprunt servira à rembourser les anciens crédits. En jouant ainsi sur le taux et la durée du crédit, l’emprunteur peut bénéficier de mensualités plus faibles et retrouver une situation financière plus saine.

Sources :
lefigaro.fr
leparisien.fr

Débat autour du crédit revolving

Mon, 09 Nov 2009 00:00:00 +0100

La ministre de l’Economie Christine Lagarde souhaite faire adopter un texte pour mieux encadrer la pratique du crédit. Il prévoyait à l’origine de réglementer la publicité, d’allonger le délai de rétractation de sept à quatorze jours, ou encore de rendre dans tous les cas optionnelle la réserve de crédit associée aux cartes de fidélité. Face à l’augmentation du nombre des ménagers en situation de surendettement, la ministre a annoncé à la mi-octobre des mesures destinées à renforcer son projet : le fait d’être propriétaire n’entraînera plus le rejet systématique d’un dossier de débiteur par la commission de surendettement ; de plus le calcul des intérêts sera suspendu entre le moment où la commission aura établi un plan de remboursement et sa mise en œuvre ; enfin il sera possible, à partir de 1000 euros d’achat de choisir entre un prêt classique et un crédit revolving.

L’ensemble de ces propositions sur le crédit fait débat, car jugé trop tiède par le Parti Socialiste ou les associations de consommateurs. La ministre se montre défavorable à l’idée du PS d’interdire le crédit renouvelable, aussi appelé crédit revolving, et rappelle que 9 millions de foyers y ont recours. Elle dit préférer un encadrement de ce type de crédit, qui ne pose pas de problème lorsqu’il est bien utilisé. Le crédit relais, quant à lui, n’est pas concerné par le projet, ce que déplore l'Association Française des Usagers des Banques (AFUB). C’est en décembre que l’Assemblée Nationale doit débattre de ce projet de loi, pour une adoption définitive début 2010 sans doute.

Sources :

http://tempsreel.nouvelobs.com/depeches/politique/20091014.FAP8184/assemblee_le_ps_propose_dinterdire_le_credit_revolving.html

http://www.20minutes.fr/article/354221/Economie-L-encadrement-du-credit-fait-debat.php

http://www.leparisien.fr/economie/surendettement-lagarde-defend-le-credit-revolving-12-10-2009-671829.php

http://www.lavoixdunord.fr/actualite/a_la_Une/2009/10/13/article_credits-revolving-christine-lagarde-veut.shtml

Installer une pompe à chaleur et bénéficier d’un crédit d’impôt

Tue, 27 Oct 2009 00:00:00 +0100

Depuis quelques années déjà, l’Etat encourage les particuliers à investir dans les énergies renouvelables et dans des démarches respectueuses de l’environnement au moment de l’achat, de la construction d’une maison, ou du renouvellement de son équipement. Les pompes à chaleur font partie de ces équipements écologiques, qui permettent d’économiser les ressources de la planète tout en limitant les rejets de gaz à effet de serre. Elles récupèrent en effet l’énergie présente dans l’air (les pompes aérothermiques) ou dans l’eau des nappes phréatiques (pompes géothermiques) et l’utilisent pour le chauffage. La pose d’une pompe à chaleur, quel que soit son type, est bien entendu affaire de spécialiste.
En effet, outre le savoir-faire nécessaire à la bonne pose du matériel, celui-ci vous fournira une facture, indispensable si vous comptez profiter du crédit d’impôt que l’Etat accorde aux particuliers pour l’installation dans la résidence principale de ce genre d’équipement. Ce crédit d’impôt porte sur le coût d’achat des équipements mais ne prend pas en compte les frais de pose. Il faut également savoir que les pompes à chaleur air/air ne bénéficient plus depuis le 1er janvier du crédit d’impôt accordé jusque là par l’Etat : pour en profiter, il vous faudra choisir une pompe à chaleur géothermique ou une pompe air/eau. Le montant de ce crédit d’impôt s’élèvera à 40% pour les dépenses payées en 2009, avant de baisser à 25% en 2010 : il restera fixé à 40% uniquement dans le cas de dépenses concernant un logement achevé avant le 1er janvier 1977, et réalisées au plus tard le 31 décembre de la deuxième année suivant celle de l’acquisition. Si tel n’est pas votre cas et que vous souhaitez installer chez vous une pompe à chaleur, c’est le moment de concrétiser rapidement votre projet.

Sources :
http://www.ademe.fr/particuliers/Fiches/pac/index.htm
http://www.developpement-durable.gouv.fr/energie/developp/econo/textes/credit-impot-2005.htm

Anticiper sur la défiscalisation en 2010

Tue, 27 Oct 2009 00:00:00 +0100

Depuis la mise en application de l’article 5 de la loi du 21 août 2007, les particuliers qui acquièrent ou font construire leur résidence principale pouvaient bénéficier d’un crédit d’impôt pour les intérêts versés au titre des cinq premières annuités de remboursement de leur prêt immobilier. Cette mesure, qui prévoyait un crédit d’impôt égal à 40% des intérêts de prêts payés la 1ère année, puis 20% de ceux versés les quatre années suivantes, a déjà été modifiée au 1er janvier 2009 pour favoriser les logements respectueux de la norme BBC (norme Bâtiment Basse Consommation, qui sera obligatoire dès 2013). Désormais il est prévu pour 2010 de réduire progressivement le crédit d’impôt accordé aux constructions neuves qui ne respectent pas cette norme environnementale : les taux de crédit d’impôt (40% la 1ère année et 20% les quatre suivantes) actuellement consentis serait ramenés à 30 % puis 15 % pour les logements acquis ou construits en 2010 ; à 25 % puis 10 % pour les logements acquis ou construits en 2011 ; à 15 % puis 5 % pour les logements acquis ou construits en 2012. Enfin à partir de 2013, la norme BBC deviendra obligatoire : le crédit d’impôt ne sera plus accordé qu’aux seules constructions bénéficiant de la norme BPOS, norme des bâtiments à énergie positive, encore plus contraignante.

Sources :
http://www.directgestion.com/sinformer/dgmag/4180-la-loi-de-finances-2010-defiscalise-plus-vert

http://www.le-buzz-immobilier.com/2009/09/pret-immobilier-desormais-on-va-defiscaliser-vert-0024156

http://www.lesechos.fr/patrimoine/impots/300379776-impots-et-taxes---ce-qui-change-en-2010-.htm

France Crédit change de nom, et rejoint Finadéa

Tue, 21 Jul 2009 00:00:00 +0200

Marque de CGL, filiale de la Société Générale, Finadéa vous invite à découvrir ses nouvelles offres de crédit, qui permettent de financer pour vous, particuliers, tous types de projets, et d’envies (à l’exception des projets professionnels et des acquisitions immobilières.) Prêts personnels, prêts longue durée jusqu’à 25 ans, rachat de crédits, assurances et assistance… la gamme couvre tout le champ des possibles, pour vous permettre de réaliser vos projets, vos envies, vos rêves. Le nouveau site, à découvrir sur www.finadea.fr, se veut simple et convivial, pour présenter efficacement les différentes offres aux internautes, et permet très rapidement, en quelques clics, de procéder à des simulations de crédit. La navigation vous propose de procéder à vos recherches en fonction du type de crédit souhaité, de vos projets (auto, travaux, loisirs, études…) ou de vos besoins. Une fois que vous avez trouvé le crédit qu’il vous faut, vous pouvez faire une demande de prêt en ligne, pour laquelle vous recevrez immédiatement une réponse de principe. Rapidité et simplicité donc, pour une offre plus complète, qui veut répondre aux attentes de chacun, voici ce que Finadéa vous offre désormais.
Prenez donc le temps, lors de vos recherches de prêt, de venir parcourir le nouveau site de Finadéa. Son offre étoffée de financement sur-mesure saura vous séduire, de même que sa simplicité d’utilisation et la rapidité de la réponse qui vous sera donnée.